재테크 공부하기 전 정말 머릿속에 아무런 개념도 없던 작년,,,, 20년도에 통장정리하러 갔다가 은행원 분이 연말정산 때 혜택 받으려면 IRP 계좌가 있으면 좋다고 해서 덜컥 가입하였다. (1차 실수)
어떤 상품인지도 잘 모르고 그냥 노후대비 하는 상품이구나~
은행원분이 전문가니까 나한테 도움되는 거 추천해 주겠구나~하고 가입했다. (정말 아무 생각 없었구나,,,)
자본주의, 투자에 대한 공부를 조금씩 하면서 노후대비를 위한 준비를 제대로 해보고자 내가 가입한 상품이 어떻게 운용되고 있나 다시 살펴봤다.
9회 차 정도 납입한 것을 확인해 보니
월 10만원씩 납입하고 있었고 누적 수익률 0.55% 였다,,,, 잘 못 본 줄,,,
상품을 알아보니 내가 납입하고 있는 것은 원금 보장이 되는 예금 상품에 가입했던 것이다.
그 당시 원금보장을 위한 상품을 추천해 주셔 irp계좌에서 예금으로 운용되고 있었다. (2차 실수)
투자 상품으로 물가상승률도 못 따라가는 예금은 들지 말자고 마음먹었는데,,, 예금 상품에 가입 중이었다.
이때쯤 투자에 대해 이것저것 공부했었던 시점이라 연금계좌로도 주식형 상품으로 운용할 수 있는 것을 알았다.
그래서 은행원분께 ETF를 매수하려면 어떻게 해야 하냐고 질문하니
은행에서 만든 계좌에서는 살 수가 없다고 했다,,, (정말 기본적인 것도 몰랐다,,,,)
증권사에서 계좌를 만들어야 etf를 살 수 있는데,,,, 그러자 은행원 분이 TDF에 대해 알려주었다.
그 당시 증권사로 다시 IRP 계좌를 이전하는 것이 너무 귀찮았는데 TDF를 통해서는 주식형 상품도 투자할 수 해서
그냥 TDF 상품으로 운용하는 것으로 변경하였다. (3차 실수)
TDF란 투자자의 예상 은퇴 시점을 기준 삼아 자산운용사가 주식과 채권 등 자산 비중을 알아서 조절해주는 펀드 상품이다. 이 상품으로 운용하기로 맘 먹을 때만 해도 알아서 잘 관리해 준다는 생각이 들어 크게 신경 쓸 일 없으니 좋다고만 생각했다.
12회 차 납입을 통해 얻은 운용 수익은
ㅎㅎㅎㅎㅎㅎㅎㅎㅎㅎ 0.71% 적금 이자가 더 많겠다. 내가 지금 가입하고 있는 적금 상품도 3.5%짜리인데
어떻게 펀드가 굴리는 상품이 이렇게 수익률이 낮은 건가,,,, (전문가들이 굴려주는 펀드도 -가 날 수 있습니다.)
운용 현황을 살펴보니 심지어 예금 상품의 (+) 수익률이 TDF(-) 수익률을 커버해 주고 있었다.
물론 엄청난 손실은 아니지만 투자는 결국 기회비용인데 이 돈을 다른 곳에 투자하였다면?
그리고 지금 내가 갖고 있는 한국, 미국 주식 계좌가 더 수익률이 높았었다.
나의 실수를 깨닫고 당장 납입을 중지하였다.
<실수 반성>
우선 은행에 대면으로 계좌를 만든 점
- 수수료를 보면 영업점에서 계좌를 만들면 합계가 연 0.28%다. 증권사의 연금 계좌를 만들경우 수수료가 훨씬 낮은데
굳이 은행에서 대면으로 가입해서 많은 수수료를 내고 있었다.
그리고 연금을 운용하는 계좌는 최소 30년 이상 납입할 예정이었는데 예금 상품에 가입했던 것이 너무 큰 실수였다.
- IRP 계좌에서는 위험자산 투자 한도가 70%이다. 개인연금(연금저축)은 100% 주식형 ETF 같은 것이 매수 가능하지만 퇴직연금인 IRP는 70%까지만 주식형 상품 그리고 나머지는 안전자산인 현금, 채권으로 보유해야한다.
- 가장 큰 실수 큰 고민, 공부 없이 남의 말만 듣고 가입 한 것.
IRP가 뭔지도 모르고 가입, TDF가 알아서 내 돈을 관리해준다는 믿음
내 돈은 내가 지켜야 한다. 그래야 잃지 않을 수 있다.
누구도 탓해서는 안되며 내 돈 만큼 관심있는 사람은 없다.
실수를 깨닫고 그 다음의 고민은
1. 은행 IRP 계좌를 다른 증권사로 옮길 것인가? 2. 증권사에서 연금저축계좌를 만들 것인가?
사람마다 투자를 하는 목적, 기간, 상황이 다 다르다. 난 최소 30년 이상 납입할 생각이며
연금을 여러 방면으로 준비하려 하는데 개인 연금 부분에서는 시장지수를 추종하는 ETF 100%으로
내 퇴직연금으로 운용하고 싶었다.
그래서 IRP가 아닌 연금저축계좌를 만들었다.
내가 번 돈은 내가 관리해야 마음이 편하다.
투자를 하루라도 빨리 시작해야 하는 이유는 "시간"이라는 엄청난 무기를 갖기 때문이다.
시장은 우상향 한다는 믿음이 있다.
시장지수에 투자하는 ETF를 통해 잃지 않는 마음 편한 투자를 하려고 한다.
이번달 부터는 연금저축 계좌로 내 노후자금을 운용하려 한다.
실수도 많았지만 조금씩 앞으로 나아가기 위한 발판이 될 거라 생각해요.
다른 분들도 많이 공부하셔서 노후준비 하셨으면 좋겠습니다.
IRP와 연금저축에 대해 이해하기 쉽게 비교 설명해둔 영상입니다. 공유해드리니 고민이신 분들 시청해보세요!
(1) [IRP vs 연금저축_1부] 제발..딱! 한 번만 제대로 알자ㅣ잘 활용하면 혜택 최고! 모르면 폭망..ㅠㅣ이 영상 하나로 완벽 정리! - YouTube
댓글